La renégociation de prêt consiste à obtenir de l’établissement de crédit une diminution du taux d’intérêt du crédit en cours. La banque n’est pas obligée d’accepter cette procédure. Celle-ci s’effectue exclusivement auprès de la banque à l’origine de la créance.
Définition de la renégociation de crédit
Il s’agit d’une procédure visant à demander une baisse des taux de crédit souscrit à un taux élevé. Le but étant de pouvoir aligner le crédit au taux de prêt moins cher. Cette manœuvre correspond à un rachat de crédit en interne, c’est-à-dire une négociation avec l’établissement titulaire de la créance. Lorsque le taux d’intérêt baisse, le coût à payer diminue. La renégociation est avantageuse quand on constate au moins une différence de 1 point entre le taux originel et actuel. Il faudra s’assurer que le crédit soit encore dans sa première tranche de remboursement. La renégociation de prêt est utile pour réduire les mensualités. Cela autorise l’allongement de la durée de la créance et aide l’emprunteur à réduire ses charges financières mensuelles. Ses dettes seront plus faciles à rembourser par la suite. Le principe d’étalement de crédit est nécessaire lorsque les dépenses du débiteur augmentent et que ses revenus baissent.
Quels arguments utiliser pour renégocier son crédit ?
En vue de l’attractivité des taux actuels, le créancier a intérêt à conserver son client. Celui-ci ne veut effectivement pas perdre sa clientèle au profit d’un concurrent proposant le rachat le crédit. Le débiteur peut évoquer la baisse générale des taux pour appuyer sa demande de renégociation de prêt. Le changement requiert un avenant au contrat de créance initial. L’emprunteur aura le choix de garder les mêmes mensualités de remboursement ou de réduire ses mensualités. Des économies conséquentes seront réalisées sur le coût total de la créance. Dans le cas où la banque refuserait la renégociation, le rachat de crédit est envisageable. Cette opération doit être réalisée avec prudence. Elle peut s’avérer coûteuse puisqu’il faudra payer des Indemnités de Remboursement Anticipé.
Renégocier le taux nominal pour baisser le coût des intérêts
Le débiteur peut renégocier le taux de son prêt dès la constatation d’une baisse conséquente des taux appliqués sur le marché. Obtenir un taux plus faible permet à celui-ci de payer moins d’intérêts bancaires. Comme il a été vu lors de l’explication sur la renégociation de crédit, plus il réussira à négocier un meilleur taux, plus le coût total du prêt sera réduit. Au début du contrat, le client rembourse principalement les intérêts tandis que la part du capital dans les mensualités augmente au fil du temps. Cela a pour conséquence de recourir à la renégociation de crédit pour obtenir un taux plus faible. Avec la forte baisse de taux depuis quelques années, la renégociation de prêt est très demandée.
Renégocier la durée de remboursement pour changer les mensualités
L’intérêt d’une renégociation varie d’un débiteur à un autre. Là où certains vont chercher à baisser leurs mensualités, d’autres souhaitent réduire la durée du remboursement. L’enjeu de la renégociation dépend de l’évolution de la situation personnelle de l’emprunteur et de ses revenus. Il est possible de demander à sa banque une réduction des mensualités. Si elle accepte, la durée du remboursement est allongée par rapport à l’accord initial. Le coût de l’opération augmente en conséquence. Il existe néanmoins une solution pour baisser les versements sans avoir à modifier la durée du contrat. Il suffit d’obtenir un taux nominal plus bas. Ce besoin fait suite à une baisse des revenus du débiteur. À l’inverse, une hausse des revenus peut pousser l’emprunteur à réduire la durée de sa créance en cours. Son intérêt est de faire baisser le coût total de l’opération en remboursant son prêt rapidement.
